9月30日晚央行通过“特急文件”的方式宣布，对普惠金融领域贷款余额或增量达到一定标准的商业银行，定向降准0.5或1个百分点，最高可达1.5%。

一、农村贷款有多难！

（一）向银行借不了钱：没有抵押物

城里人可以把车子房子等抵押给银行换取现金，但是农村的房子没有产权，土地是集体的，耕地、牧地、林地等也都是国有资产，根据担保法这些也没办法抵押。对于银行来说，在农村一般就是吸收存款，再将资金转向大城市、大项目，或者转向风险较低、收益稳定的贷款项目。

（二）农业在过去属于高风险行业

农户的种植，采摘，养殖等行为在没有形成规模化标准化以前是一种高风险业务。中国农业到现在还是靠天吃饭的，碰上旱年或涝年，养殖碰上冷水团、或动物传染疾病，一年的辛苦就白费了。相比之下，乡镇更愿意把贷款放到农业企业去，如食品加工，农产品贸易，木材加工等等。

（三）金融机构不放行

金融机构普遍存在贷大不贷小，贷富不贷穷的问题，虽然他们尽力满足农民生产经营性贷款需求，但对生产经营之外的贷款限制较严。农民“贷款难”问题不仅在落后地区存在，农业生产相对发达地区由于农户经营规模及资金需求增大，“贷款难”程度相对更为严重。不仅处于低收入群体的农户感到“贷款难”，从事规模经营、收入水平相对较高的农户也同样为“贷款难”问题所困扰。

（四）缺乏专业人员

一个现实的问题是，乡镇金融机构中信贷人员对农业不了解，甚至对金融也不了解——农村人才流失的问题在此处捉襟见肘了。而个别存在的人情贷、腐败贷等，让农民得到的贷款额度也满足不了生产需要。

二、什么叫做“降准”

所谓的降准，就是指降低准备金率。我们直接来举例吧。

商业银行是如何生存的？老百姓把钱存到银行，然后银行把老百姓的钱贷款出去。我们以一年为例，比如老百姓在银行存款100万，存款利息4%，那么银行贷款给需要钱的企业或个人的利息是大于4%的，否则银行哪里来是收益？

那么，问题来了，如果老百姓存100万到银行，那么银行是不能把这100万都贷出去的！假设原本我存100万银行是死期，但是我突然急用钱，必须立刻把这100万提出来，这时银行已经把你这100万全部贷出去了！所以，为了应对这种突发状况，银行必须要留一部分钱下来，防止突发状况！留下的钱就叫做准备金！用户每存100块钱银行留15块钱，那么准备金率就是15%。

降准就是指降低准备金率，以100块钱为例，每降准1个百分点，那么就意味着银行可以多贷出去1块钱。根据专家预测，这次降准将释放出约8000亿的流动性。

三、政策利好

本次定向降准有三个特点：

一是适用面广，第一档是前一年普惠金融领域贷款余额或增量占比达到1.5%的，这一准入门槛相对较低，据央行测算，这一标准可覆盖全部大中型商业银行、约90%的城商行和约95%的非县域农商行，可以正面激励金融机构发展普惠金融。

二是更有针对性、突出普惠性，此前定向降准主要体现在对小微企业和“三农”贷款，这次扩展到脱贫攻坚和“双创”等其他普惠金融领域贷款，同时指向单户授信500万元以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业主经营性贷款，以及农户生产经营、创业担保、建档立卡贫困人口、助学等贷款，聚焦真小微、真普惠。

三是明确了过渡期。上述措施将从2018年起实施，给金融机构预留了达到标准的时间，使这项政策可以更好地落地并产生实效。